Le prêt auto

Principe du prêt auto

Le crédit auto est une forme de prêt vous permettant de vous rendre acquéreur de votre voiture. C’est une forme particulière de crédit à la consommation. A l’aide du prêt auto, vous pouvez vous rendre acquéreur d’un véhicule neuf ou d’occasion.
Le crédit auto vous est proposé soit par un établissement de crédit institutionnel (banque…), soit par d’autres acteurs (constructeur automobile, concessionnaire automobile, hypermarché…)

Les types de prêt auto

Il existe différents types de prêt auto, qui dépendent souvent de la nature de l’établissement vous le proposant.

Chez le concessionnaire

D’une part, le concessionnaire auto : si vous êtes désireux de lui acheter une voiture, la proposition d’un financement sera automatique. Il vous proposera soit un prêt auto classique, soit un contrat de type location-vente.

  • Le prêt auto chez le concessionnaire comporte comme avantage d’avoir un taux réduit par rapport aux crédits auto habituels (environ 2% de moins), auquel s’ajoute des prestations de services (extension de garantie, entretien, prêt véhicule…). Néanmoins, l’apport personnel est obligatoire en contrepartie, et doit être d’au moins 20% de l’achat ; plus l’apport personnel est élevé, plus votre taux sera bas, et plus vous obtiendrez un crédit pas cher.
  • Le contrat de type location-vente (ou LOA, pour location avec option d’achat) est de plus en plus plébiscité par les consommateurs. Durant une période prédéfinie, l’emprunteur versera une mensualité au constructeur auto (un « loyer ») et sera « locataire » du véhicule. Au terme de la période, il en deviendra propriétaire. Néanmoins, durant toute la durée de cette période, il n’en sera que locataire, et le concessionnaire pourra reprendre la voiture si l’acheteur ne paye plus ses mensualités, ou ne respecte par le contrat. Le taux d’intérêt associé à ce type d’achat peut être nul, mais il faut noter que seuls les véhicules neuf bénéficient de ce type d’emprunt.
  • Le crédit voiture « ballon » prévoit le rachat par le concessionnaire, à l’issue d’une date prédéfinie, du véhicule. Vous empruntez ainsi sur une durée déterminée et avez l’assurance de revendre votre voiture à un prix fixé à l’avance.

Chez l’établissement de crédit

Si vous faites appel à un établissement de crédit habituel, les possibilités d’achat seront plus nombreuses : d’une part, vous pourrez choisir le véhicule de votre choix sans restriction (marque, neuf ou occasion). D’autre part, les modalités du prêt seront plus flexibles (pas d’apport personnel obligatoire, modalités de paiement adaptables). Vous aurez le choix entre deux types de prêt : le crédit auto et le prêt personnel.

  • Le crédit auto est directement affecté à l’achat d’une voiture. Il permet de ne payer les mensualités qu’à partir de la livraison de la voiture : ainsi, si la vente est annulée, le contrat de prêt sera également annulé. Le principal désavantage de ce type de crédit est le taux d’intérêt relativement élevé (entre 4% et 10%, d’autant plus élevé qu’il n’y a pas d’apport personnel)
  • Le prêt auto personnel est un prêt général, que l’emprunteur affecte lui-même à l’achat de son véhicule. N’étant pas affecté à un bien particulier, l’emprunteur n’aura pas à justifier les dépenses qu’il fera avec l’argent emprunté. Néanmoins, il ne pourra bénéficier de la garantie d’annulation du prêt dans le cas d’une voiture défectueuse.

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